【新社会人のお金入門】「貯金だけ」は危険？将来のために今すぐやるべき家計管理と投資の始め方

「社会人になったし、将来のためにしっかり貯金しなきゃ」
「でも、お給料もそんなに多くないし、家賃を払うだけで精一杯……」

新社会人として新たな生活をスタートさせると、同時にのしかかってくるのが「お金の不安」です。

結論から言います。今の時代、「銀行に貯金だけ」をしていても、あなたの資産は守れません。

• 物価上昇（インフレ）：モノの値段が上がり、現金の価値が目減りする
• 超低金利：銀行に預けてもお金は増えない
• 税金・社会保険料：給料が上がっても手取りは増えにくい

これらが、「真面目に貯金しているのに将来が不安」という現状を作り出しています。

この記事では、FP（ファイナンシャルプランナー）視点で、新社会人が最初に身につけるべき「お金を守りながら増やす仕組み（家計管理＋投資）」を、具体的な数字やアクションプランを交えて徹底解説します。

難しい専門用語は使いません。今日から、お金に振り回されない人生の第一歩を踏み出しましょう。

第1章：現実を直視せよ！貯金だけではお金が減っていく「3つの理由」

多くの人が「投資は怖い」「貯金が一番安全」と思っています。しかし、現代においてその常識はすでに崩れています。なぜ「貯金だけ」ではダメなのでしょうか？

1. インフレでお金の「実質価値」が下がる

インフレ（インフレーション）とは、モノの値段が上がり続けることです。

例えば、今の100万円で買える車が、10年後に110万円になっていたとします。もしあなたが100万円をタンス預金していたら、10年後にはその車を買えません。額面は「100万円」のままですが、「買えるモノの量」が減ってしまったのです。

日本政府（日銀）は「年2％の物価上昇」を目標にしています。もし毎年2％ずつ物価が上がると、現在の100万円の価値は、20年後には実質「約67万円」にまで下がってしまいます。

2. 銀行預金では増えない

バブル期（1990年頃）の定期預金金利は「年6％」もありました。この頃は、銀行に預けておくだけで12年でお金が倍になりました。

しかし現在はどうでしょう？

大手銀行の普通預金金利は「0.001％〜0.02％」程度です。100万円を1年間預けても、利息はたったの10円〜200円（税引前）。ATMの手数料を1回払えばマイナスです。

3. 給与明細の「手取り」の現実

新社会人になって初めて給与明細を見たとき、「こんなに引かれるの！？」と驚きませんでしたか？

• 厚生年金
• 健康保険
• 雇用保険
• 所得税
• 住民税（2年目から）

これらを合わせると、額面の約20％〜25％が天引きされます。日本の社会保険料は年々上昇傾向にあり、今後も「働いても手取りが増えにくい」状況は続くと予想されます。

第2章：まずは「守る力」！自動でお金が貯まる家計管理術

投資をするには「種銭（たねせん）」が必要です。まずは家計のバケツの穴を塞ぎ、確実にお金が残る仕組みを作りましょう。

1. 家計管理のゴールデンルール「2:6:2」

「余ったら貯めよう」と考えている人は、一生お金が貯まりません。人間は、手元にあるお金をあるだけ使ってしまう生き物だからです。

おすすめの予算配分は「2:6:2の法則」です。

この比率を守るだけで、年間で手取りの20％（手取り20万なら年間48万円）が確実に貯まります。

2. 固定費の削減は「聖域なし」でやる

節約というと「電気をこまめに消す」「安い食材を求めてスーパーをはしごする」といった努力を思い浮かべがちですが、これらは効果が薄く、ストレスが溜まります。

やるべきは「固定費」の削減一択です。一度手続きすれば、効果が永続します。

① 通信費（スマホ代）

大手キャリアで月8,000円払っていませんか？格安SIM（ahamo、LINEMO、UQ mobile、楽天モバイルなど）に変えれば、月3,000円以下になります。

• 効果：月5,000円 × 12ヶ月 ＝ 年間6万円の節約

② サブスクリプション

動画配信、音楽、アプリ……「初月無料だから」と登録して放置していませんか？「全く使っていない月額500円のサービス」を解約するだけで、年間6,000円浮きます。

③ 不要な民間保険

新社会人のもとに保険の勧誘が来ることがありますが、独身の若者に「高額な死亡保障」や「医療保険」は基本的に不要です。日本には「高額療養費制度」などの手厚い公的保険があります。不安なら、数百円〜2,000円程度の「県民共済」などで十分です。

3. 家計簿は「自動連携」一択

「レシートを貼る家計簿」は続きません。家計簿アプリ（マネーフォワード ME や Zaim）を使いましょう。銀行口座やクレジットカードを連携させれば、「何にいくら使ったか」を勝手にグラフ化してくれます。

第3章：増やす力を育てる！新社会人のための「ほったらかし投資」

家計の無駄を削り、月々の「余剰資金」ができたら、いよいよ投資の出番です。ここでのキーワードは「長期・積立・分散」です。

ステップ0：投資の前に「生活防衛資金」を確保せよ

病気、怪我、冠婚葬祭、急な引越し……人生のトラブルに対応できる「現金」を持っておく必要があります。

• 生活防衛資金の目安： 生活費の3ヶ月〜6ヶ月分
• （生活費が月15万なら、45万〜90万円）

この金額が貯まるまでは、投資よりも「貯金」を優先してください。あるいは「月5,000円だけ投資、残りは貯金」という並走スタイルでもOKです。

ステップ1：最強の非課税制度「新NISA」を使う

投資を始めるなら、まずは国の制度である「新NISA（ニーサ）」を使いましょう。

通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかります。
（例：10万円儲かったら、2万円が税金で引かれ、手元に残るのは8万円）

しかし、新NISAなら利益が全額非課税になります（10万円がまるまる受け取れます）。これを使わない手はありません。

ステップ2：買うべき商品は「インデックスファンド」

「どの会社の株を買えばいいの？」と迷う必要はありません。初心者の正解は、「世界中の企業に分散投資できるパック商品（インデックスファンド）」を買うことです。

特定の1社に投資すると、その会社が倒産すれば資産はゼロになります。しかし、世界中の優良企業数千社に分散投資しておけば、そのリスクを極限まで減らせます。

ステップ3：ネット証券で「クレカ積立」を設定する

証券会社は、手数料が圧倒的に安い「ネット証券」を選びましょう。窓口のある銀行や証券会社に行くと、手数料の高い商品を勧められることがあるので注意が必要です。

おすすめは以下の2強です。

• 楽天証券： 楽天カードで投資信託を買うとポイントが貯まる。画面が見やすく初心者人気No.1。
• SBI証券： ネット証券最大手。三井住友カード等での積立（Vポイント）がお得。

毎月買う金額を設定（例：月3万円）し、クレジットカード決済にしておけば、あとは「ほったらかし」でOKです。株価を毎日チェックする必要もありません。

第4章：もし月3万円を20年続けたら？驚きのシミュレーション

「月々数万円の投資で、本当に将来が変わるの？」そう思う方のために、複利（利息が利息を生む効果）のシミュレーションを見てみましょう。

なんと、30年後には投資元本よりも利益のほうが大きくなっています。「お金がお金を生む」状態とはまさにこのことです。

もちろん、投資なので減る時期もありますが、過去の歴史を見ると、15年〜20年以上の長期で保有すれば、プラスになる確率は非常に高いことが証明されています。

新社会人のあなたにとって、最大の武器は資金力ではなく「時間」なのです。

第5章：よくある質問（Q&A）

Q. 投資はいくらから始めればいいですか？

A. ネット証券なら「100円」から可能です。
まずは月1,000円〜3,000円など、痛手にならない金額から始めて、「値動き」に慣れるのがおすすめです。

Q. 暴落して資産が減るのが怖いです。

A. 暴落時こそ「安く買えるチャンス」です。
積立投資（ドル・コスト平均法）をしている場合、株価が下がると「同じ金額でたくさんの口数」を買えます。その後、株価が回復したときに利益が大きく膨らみます。一番の失敗は、暴落に怖くなって投資をやめてしまうことです。

Q. iDeCo（イデコ）はやったほうがいいですか？

A. まずは「新NISA」を優先しましょう。
iDeCoは節税メリットが大きいですが、「原則60歳まで引き出せない」という強力なロックがかかります。結婚、住宅購入、留学など、ライフイベントが多い20代は、いつでも資金を引き出せる新NISAの枠を埋めることを最優先にしてください。

まとめ：今日から「小さな行動」を始めよう

ここまでの内容をまとめます。

1. 現状認識：貯金だけではインフレと税金に負ける。
2. 守る：固定費を見直し、手取りの20％を先取り貯蓄する。
3. 準備：生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）を現金で確保する。
4. 攻める：余剰資金で「新NISA」口座を開き、インデックスファンドを積み立てる。

お金の知識（マネーリテラシー）は、知っているか知らないかだけで、生涯で数千万円の差がつきます。
ここまで読んだあなたは、すでに上位数％の知識を持っています。あとは「やるか、やらないか」だけです。